如何挑选带有轻症的重疾险

如何挑选带有轻症的重疾险？

轻症，就是相对重疾险里的“重疾”而言，其实是重疾的早期和轻度情况。而重疾险因其产品定位，只保三种情况：病情严重、治疗花费巨大、不易治愈，而这些重疾前期较轻的疾病，比如早期原位癌等“轻症”，却不能获得理赔，所以，轻症保障为了解决这部分需求而产生。那重疾险中的轻症该怎么选？

一、轻症为什么需要特别留意

原因一：轻症保障实用

随着医疗水平提高，很多疾病在很早期就会被发现，此时如接受治疗，是有极大的可能康复的。可是，按重疾定义来说，这种情况是远远没有达到理赔标准的。

为解决这个问题，轻症应运而生。重疾险附加的轻症保障降低了理赔的门槛，使得患者即使是在患病早期也能获得一定程度上的经济补偿。使得重疾险更有意义。

此外，很多重疾附带轻症豁免，患者得了轻症，不仅能够得到一笔补偿，剩下的重疾保费也都不必再交，而重疾保障继续有效。

原因二：轻症保障质量良莠不齐

虽然轻症实用，但是各公司的轻症保障良莠不齐。我们知道，重疾中，有法定的25种重大疾病的定义和规范，这25种疾病覆盖了所有高发的重疾。

而轻症不同，没有法定种类，没有统一的疾病定义，没有统一的理赔标准。

因此，我们在挑选重疾时，需要尤其注意轻症条款。

二、有哪些高发轻症需要保障

那么，究竟哪些轻症，是作为一个优秀的轻症保障所必备的呢？我们来看年恒安标准人寿的理赔数量整理：

单轻微脑中风81.94%

极早期癌症（5.16%）

冠状动脉介入手术（4.52%）

不典型心肌梗塞（3.23%）

以上是理赔数量最靠前的四个轻症，总赔付比例达到了95%！

除了这四种高发轻症之外。还有五种轻症也属业内公认的高发轻症：

1、极早期癌症

2、轻微脑中风

3、不典型心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术

5、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

6、慢性肾功能衰竭

7、主动脉内手术

8、特定面积Ⅲ度烧伤

9、视力严重受损

因此在挑选重疾产品时，应该首先就要看轻症在其中的覆盖率怎么样，而不能一味地追求轻症病种的数量，更不能迷信大公司。疾病数量再多，保险公司再大，不包含高发病种也是白搭。所以，如果想要知道一个产品的轻症责任的质量，首先就应该看病种列表里是否包含这九种高发轻症。

三、挑选轻症时还有哪些要点需要留意

要点一：病种数量与病种分组

是否包含高发轻症才是最重要的。大家可以根据是否包含上文列出的九种高发轻症，来鉴定一个产品的轻症质量。

病种分组，是指将一些疾病归为A组，一些疾病归为B组，只要A组中有一个疾病赔付了，这一组的其他病种的责任也一并结束。一般来说，不分组比分组好。

要点二：病种的理赔定义

与重疾不同，轻症目前是没有统一的理赔标准的。所以不同公司、不同产品的对同一病种理赔要求都可能有所不同。

要点三：赔付比例与赔付次数

轻症赔付一般是赔付保额的20%~30%，赔付次数一般是1~5次，同等条件下，当然是赔付比例越高越好、赔付次数越多越好。

一般来说，赔付两次之后，每多赔付一次的概率都是几何倍数的减少。所以赔付的次数过多意义不大。因此，在有限的预算下，建议大家优先选择高赔付比例的产品。

保险从业人员应该传递正确的观念，让客户知道什么才是保障全的产品，而用户应该审视自己的保单，有没有不清楚责任就瞎买的糊涂单，而阿雷想请你知道，买重疾，记得看高发轻症！

阿雷

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