大家肯定知道某安福、某安鑫盛、金又人生、国手福等等热门保险产品，全是主险+附加重疾险组成的保险合同。而这些重疾险产品最大的噱头就是提前给付型重疾险。
今天给大家来揭秘这类产品，绝大多数消费者都是不知道什么是真正的提前给付型重疾险？
给大家讲一个真实案例：早在年，央视《每周质量报告》（视频内容见文章底部）曝光了一则关于保险金理赔纠纷的案例，山东东营的王中良在年经历了人生的一次重大变故，就在这一医院诊断为主动脉肿瘤，而且病情危重。医生建议立即手术，否则后果不堪设想。但是对于经济条件并不宽裕的王中良来说，凑齐手术需要的20多万的费用成了一个巨大的难题。
王中良想起自己在5年前购买了一份合众人寿重疾险。于是他赶紧联系了当年卖给他保险的业务人员魏永泉，魏永泉听了王中良的情况之后告诉他，他的情况属于正常理赔范围，理赔应该没有问题。
可是等他找到保险公司理赔时，保险公司却拒绝赔付。
合众人寿
你看第25条，你这个就属于主动脉瘤，但是它必须实施这个手术，所以说才可以符合这个重大疾病，所以说你这个是不符合的，当时给你问过了。
怎么叫不符合，当时我买保险的时候，你们说只要有诊断证明。
王中良
请输入我知道诊断证明，但是你得卡条款，卡条款它这个意思就是主动脉疾病实施了开胸或开腹的切换手术。因为你报过案，我们也知道，我们当时也给你问了总公司，总公司说那你现在也没有手术，是吧。
你这个不是提前给付嘛，现在又说要开胸开腹，它是一个矛盾，是不是，你自己这么解释，是不是矛盾，我问你是不是矛盾？当时候卖给我保险的时候说，确诊给付，现在却跟我说要做手术才赔，我没钱怎么手术啊。
王中良
这个案例有两点争论，一个是对提前给付型重疾险的理解，一个是对主动脉肿瘤保险到底是怎么赔的？
第一个，到底什么是提前给付型重疾险？
重疾险赔付分为三类，一类为提前给付，一类为额外给付，一类为独立重疾险。
像某安福、某安鑫盛、金又人生、国手福等等产品，其中都有一点，那就是重疾提前给付。
比如案例中王中良购买的主险寿险保额20万，附加险重疾险保额20万，所谓提前给付，是指如果先发生重疾，那么优先给付重疾20万保额，同时主险和附加险合同终止。也就是说，你以为赔了重疾20万后还可以再赔20万的身故保额，其实错错错，寿险身故保额此时为0。因为提前给重疾给付了。
额外给付，就是重疾险保额20万赔了，寿险身故保额20万依然有效，如果重疾没治好身故了，再赔付寿险身故20万保额。
独立重疾险，就是保险合同没有主险和附加险之分，就是纯粹重疾险，这也是小编一直推崇大家去购买的纯重疾险。比如有带身故责任的推荐的“复星康乐e生”重疾险，是一款“身故+重疾+轻症豁免+3次轻症”赔付的独立重疾保障产品，即有轻症重疾优势，又有身故责任，价格也不贵，性价比极高。
提前给付型重疾险，非常容易误导消费者，再加上很多恶劣的代理人，故意说自己所在的保险公司重疾险最好，是提前给付型重疾险，卖点是提前给付，别的保险公司都比不了，这是纯扯淡加忽悠。
第二个，主动脉肿瘤赔不赔？
重疾险关于主动脉肿瘤这一重疾的赔付条件是这样写的，如下图：
大家看仔细，重大疾病条款中关于“主动脉疾病”的描述，必须是实际实施了开胸或开腹手术才可以进行赔付。
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件可以分为三类：
第一类，达到诊断标准才赔付（确诊即赔），比如说恶性肿瘤、严重III度烧伤等；疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。确诊即赔，要求简单，这也是“恶性肿瘤”理赔率那么高的原因之一。
第二类，确诊后且达到某一特定状态才赔付，比如急性心梗、脑中风后遗症等；这种理赔条件要求比较严，持续时间、状态都有严格规定。
第三类，确诊后采用某些治疗手段才赔付，比如冠状动脉搭桥术（心脏搭桥）、重大器官移植术、主动脉手术等。
央视报道的王中良案例，虽然确诊是主动脉肿瘤，但是主动脉疾病，必须是要先做开胸和开腹手术才能赔。因此，我们一定要知道，并不是所有的疾病一确诊，就可以拿到保险公司的理赔款。
所以说，建议大家购买重疾险时，在十天或十五天的犹豫期内一定要看清楚条款。
重疾险更准确的名字应该叫《失能保险》或《收入损失险》，发明的初衷不是用来保治病产生的医疗费的。保治病医疗费的是医疗险。购买医疗险需要注意哪些方面？请大家看我的上一篇文章《你必须看懂医疗险的理赔套路》。
更多的重疾险理赔实务，请大家看我的上上一篇文章《被“确诊即赔”的广告语夸大宣传的重疾险究竟是怎么理赔的？》。
央视曝光原版视频，点击可观看：
需要手术后才能理赔的重疾险怪圈：医院说你先交钱才能动手术，保险公司说你先动了手术才能赔重疾保额的钱。你医院说我拿不出这高昂的手术费，一边大骂保险公司没人性！！！
像这种重疾情况，如果买了有垫付功能的百万医疗险，就可以先向医疗险保险公司申请医疗手术费垫付，手术做完后就可以找重疾险的保险公司理赔了。这样就可以跳出重疾理赔难的怪圈！！！
推荐一款网红百万医疗，经过九次升级，市场上性价比非常高的百万医疗险，价格非常便宜，只要几百元一年，带医疗垫付功能，不再为看病没钱而犯难。
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