身边很多朋友购买了“平安福”。可以说，平安福是我从事保险行业主动去了解的第一款产品。今天，隔壁老王想跟大家伙分享下，用搭配不同公司产品组合的方案来替代平安福，从而实现保费低，保障全面的要求。且看：
一、保费
先来看一份平安福计划书演示。以30岁男性为例。
平安福首保总保费：2.79万
险种
保额
保费
交费期间
平安福寿险
万
1.38万
30年
平安福重疾
万
1.02万
30年
附加长期意外(保障至70周岁)
万
0.39万
30年
图表1
不难算出，平安福所交总保费为：30×2.79万=83万。杠杆比：83:。
再来看一份由不同产品组合搭配计划书演示。同样以30岁男性为例。
组合搭配首保总保费：1.万
险种
保额
保费
缴费期间
XX御享人生重疾（含寿险责任）
万
1.84万
30年
XX保高端个人意外
万
0.万
35年（按保障至65周岁算）
图表2
不难算出，组合搭配所交总保费为：30×1.84万+35×0.万=56.万。杠杆比：56.6:。
综上不难看出，平安福总保费和组合搭配产品的总保费差额为：
83万-56.万=26.万
试想，倘若是一个三口之家的家庭保单，这个差额差不多会是26.万元的3倍左右。一辆进口宝马X5不就这样省出来了么？所以，平安的产品确实是贵，而且贵得不可思议！隔壁老王认为：衡量一款保障类产品的好与坏，费率的高低，是非常重要的一个因素，这直接关系到保民的实实在在的利益，一款性价比不高的保障产品，真正起不到低保费撬动高保额的作用。
二、保障的全面性
我们再来客观的看看平安福的疾病保障范围是否覆盖全面。重疾保障的全面性是衡量一款健康险有没有60分的首要因素。
平安福重疾的保障范围里面涵盖了25种高发重疾，无可厚非。但是在轻症保障方面，隔壁老王就有话要说了。目前市面上的主流产品对9种高发轻症的保障都是很全面的，这9种高发轻症包括：1.极早期恶性肿瘤或恶性病变；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.较小面积的Ⅲ度烧伤；5.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；6.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.主动脉内手术（非开胸手术）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
平安福竟然不涵盖轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术（非开胸手术）。在轻症疾病理赔客户中，轻微脑中风是最常见的轻疾理赔类型，理赔占比高达81.94%，较年（69.81%）有明显提升。其次，不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术理赔占比分别为3.23%和4.52%。不难看出，这三种平安福不涵盖的轻症理赔总占比高达近90%。那么，如此看来，平安福的轻症保障是不是可以说是形同虚设。轻症不分组，3次赔付，最高赔付可达基本保额的66%，又怎样，想要拿到的概率太小了！在这里我也只能呵呵了！
除却这三种高发轻症不陪，此外早期肝硬化和慢性肾功能障碍这两种也算是高发轻症居然也不陪。在这里我便不再多言了，默默地在心里说出八个字：形同虚设，名不虚传！
而隔壁老王设计的产品组合搭配的方案的疾病保障是相当全面的，无论是25种高发重疾还是9种高发轻症，包括另两种相对高发轻症早期肝硬化和慢性肾功能障碍，都全方位覆盖。
最后，平安福附加的长期意外险，保费是贵得离谱，多出保额的保障基本都是些华而不实的利益，想要达到理赔的最高赔付要求，那你唯一要做的就是立志要做全世界最倒霉的个体了！因此，我个人觉得用市面上的另一款年交保费几百元的意外险替代那是最好不过的了，在相同保额和保障的前提下，省出了很多钱。
好了，以上就是隔壁老王今天给大家分享的内容了。通过以上的阐述，相信大家伙都知道该怎么去购买性价比高，保障全的保险产品了吧！对了，那就是通过经纪人给大家伙做不同公司优质产品的组合搭配。想要更多地了解保险内容，请加我的。
王曦
教师价值投资
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