立夫闲语
」身边的朋友陆陆续续开始买保险了，你是否也考虑也给家庭买上一份保险呢？关于保险是否有这样的疑惑？
自己需要保险么，不清楚要保障哪些方面？
医保报销70-80%，还需要给自己买保险么？
我应该花多少钱买多少、买什么保险？
保险有哪些坑，怎么避开？
买保险靠谱么？这笔钱花的值得么？
哪家保险更合适，更靠谱？
......
如果你有这些疑问，首先恭喜你，你的保障意识已经超过大部分人，已经开始思考保障问题。应该如何买保险呢？买保险应该注意哪些？下面我将系统陪伴大家攻略保险，聊聊买保险的那些事儿！今天先讲讲第一个话题，我家需要保险么？我家需要保险么？买保险目的是转移家庭风险，不同的家庭风险也是不同的，保险一旦买错不但会占用大量资金，而且也解决不了保障问题。是否需要保险，需要哪类的保险，首先要思考4个问题。01
家庭成员准备了多少医疗费用储备？够用么？
（数据来源：中国精算师协会）
治疗重疾，通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗，甚至有些重疾还未找到有效的治疗方法，这背后通常意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用。重疾通常也是“不易治愈”的，会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带病生存，除了前期的治疗费用，后期的治疗、康复护理也需要花费很大的财力物力。
“不是有医保可以报销么？报销比例70%-80%,很多人生病都没怎么花钱，为什么还要再准备呢？”
医保并不能覆盖所有的治疗费用，看看这张医疗报销单。
（住院收费票据）
周先生19年体检发现主动脉瘤，做了心脏支架手术，总计18万的医疗费用，医保仅报销3万余元，个人支付金额14.5万，个人直付就是自己要花的钱。
所幸的是，周先生之前有购买医疗险，除了起付线的1万元，剩下的13.5万元全部报销了。
医保是有报销限制的，比如支架耗材是有差别的，选择医保报销范围内的，还是选择预后好一点的？
药品也有相关限制，国内上市药品17万种，只有甲类药品和乙类药品才能报销，这两类药品仅有不到种药品，很多治疗癌症的特效药还是未纳入医保范畴。
复旦大学美女教师于娟在《此生未完成》这本书中详细的描述了她的抗癌过程，所需药物元一支，每21天就要注射一支；1万多元一盒的药，只够吃1个疗程14天，这类药品不在报销范围内，完全自费。
为了治病，家里为她卖掉了仅有的60平方米房子和父母在山东老家的房子，全家人租房子过活，一家三口和老公的姐姐全家住在一起。
近些年，国家也在努力不断扩充药品目录，年新的药品目录新增了74个目录外药品，于娟老师所用治疗乳腺癌的“赫赛汀”也扩充名录当中。
但国家医保基金的能力在强大也很难把所有的药品全部覆盖，仍有大量的特效药无法报销。
而有些在社保范围内的药品也未必能报销。
参考上面的这案例，医院因为医保控费考核和药占比的要求，导致药品不够用，患者只能自费购买。
“我有公司配置的补充医疗，医保报销后它还能报销，这样是不是就够了？”
（某公司给员工办理的补充医疗）
公司给配置补充医疗是好事儿，但远远不够，大部分的公司的补充医疗都如上图，仅有几万元的报销额度，面对大病依旧难以支撑。“金贵银贵不如命贵，癌症病人和家属是最缺钱的，但是却最舍得花钱。若是你对癌症病人说花钱能买命，不说病人本身，病人家属就会立马卖血剜肉割肾换了钱捧给你。”——于娟《此生未完成》
如果不是富裕到可以无视这些费用，那么单靠医保和小额的补充医疗是远远不够的，需要搭配医疗险进行补充，哪怕是最普通的百万医疗险，也有上百万的保额，足以覆盖大额的报销费用，可以报销社保外用药，而成本只需要区区几百元。
再好一点的中端医疗和高端医疗，可以享受国际部、特需部、医院、海外就医等更好的医疗品质。
02
没了工资收入，家庭还能正常运转么？
收入来源是主要依靠工资么？
试想，发生大病、意外伤残，需要长期康复疗养，没有办法继续工作，是否还有其他收入来源？
例如，癌症通常都有5年生存期，要么5年内没治愈，要么5年后基本恢复正常，家庭存款能维持5年么？
孩子的教育、老人的赡养、家庭的负债怎么办？是否需要卖车、卖房？是否会改变家庭正常的生活节奏，打乱原有的生活计划？
如果影响很严重，完全无法支撑，那么就需要考虑在收入上进行补偿保障，弥补收入损失的风险。
可以保障收入损失的保险有3种
1.重疾险——罹患大病一次性赔付约定的保额，配置万保额，就赔付万，可以用这笔钱补偿养病期间的收入损失，让家庭生活正常运转，例如年支出是20万元，那么至少可以维持5年不用担心收入问题。
2.寿险——不幸身故或者全残，一次赔付约定保额，与重疾一样，家人可以拿这笔钱去还房贷、补充孩子教育、老人抚养费，减轻家人的生活压力。
3.意外险——发生意外身故或者伤残，按照伤残严重程度的相应比例一次性赔付约定保额，补充家庭收入。
03
要花钱的大项目准备好了么？
生存的问题聊完了，聊聊生活问题。
这辈子要花钱的地方很多，其中最重要的大项目还有两项，一个是孩子的教育金，一个是养老金。
1.孩子的教育金
孩子教育是每位有责任的家长最最关心的事儿，也相信这些家长早早的就给孩子的教育提前做好的了规划。
我问过很多80/90后父母，他们坚信“物质基础，决定上层建筑”，孩子的成长，好的教育条件是息息相关的，愿意为孩子付出更多。
很多之前一以贯之买买买的宝妈，在有了孩子之后，淘宝的购物车里全换成孩子了奶粉，尿不湿。周末的时间，也辗转在各个培训班上。孩子的教育支出能占到家庭年收入的30%,甚至更高。真是可怜天下父母心，所以我们经常看到《人生最大的碎钞机，莫过于生个孩子》等诸如此类的文章。
孩子教育金充足很重要，但更重要的是能按时直付的确定性，没有提前未雨绸缪，未来往往出乎意料。
靠着《爸爸去哪儿》红出圈的好爸爸张亮，在15岁之前是个衣食无忧的北京少爷，家里开煤矿，97年的时候就可以每月拿元的零花钱。然而变化几乎是在一夜之间，父亲生了重病每天住院费上千，加上企业经营不善，3年耗光家里所有的积蓄。原本应该顺风水水的张亮，小小年纪不得不辍学挑起大梁，赡养家人，供姐姐上学，努力打杂赚一月0元的薪水。
如果当初可以给两个孩子准备一笔专款专用的教育金，张亮也就不会在本该读书的年龄选择辍学打工。
教育金保险的特性就是持续积累、专款专用，到了该交钱的时候，钱就在那里，不会被轻易挪作他用。投保豁免责任，在父母发生风险的时候，免掉后续要交的保费，保证教育基金不受影响。
虽不像投资理财，那么高收益，但它的保障作用是其他金融产品所替代不了的。
2.养老金
